Guiden för dig som vill börja spara pengar

Tips och råd för dig som letar efter sparkonto med bra avkastning

Ett sparkonto är egentligen ett vanligt bankkonto, men där du får en ränta på pengarna som du har på kontot. Dock är det inte alla banker som betalar ränta på sina sparkonton, därför är det otroligt viktigt att jämföra olika sparkonton och banker så att man inte går miste om pengar genom att spara på ett konto utan ränta.

Vissa banker betalar bara ränta på sparkonto ifall du binder det på en viss tid, ofta 1,2 eller 3 år. Detta innebär att du behöver fundera huruvida du kommer behöva röra pengarna under tiden dom är ”låsta” på sparkontot. Vill man ta ut dom i förtid så är det ofta förknippat med avgifter som då kan äta upp hela räntan du skulle ha tjänat!

Hur mycket ränta du får på ditt sparkonto beror alltså ofta på om du kan tänka dig att låsa upp pengarna under en period eller inte, men hänger också ihop med hur det allmäna ränteläget i Sverige ser ut. Riksbanken har idag minusränta vilket innebär att räntan på sparkonton generellt är väldigt låg, åtminstone om du inte kan tänka dig att låsa upp pengarna under en period.

Det kan därför vara ett bättre alternativ att investera pengarna i fonder eller aktier för att få en högre avkastning på dina sparpengar. Dock är detta förknippat med viss risk som alla investeringar är, till skillnad mot att ha pengarna på ett sparkonto som kan ses som riskfritt sålänge kontot omfattas utav den statliga insättningsgarantin.

 

Vad är viktigt att tänka på när det gäller sparkonto? 

Får jag ränta på mitt sparkonto, isåfall hur mycket?

t

Om jag binder sparkontot på 1, 2 eller 3 år - hur mycket mer ränta får jag då?

~

Har jag fria uttag på sparkontot, eller behöver du betala för att ta ut pengar innan den avtalade tiden är slut?

Omfattas sparkontot utav den statliga insättningsgarantin?

Exempel på sparränta hos Swedbank:

3 månader 0,10%
6 månader 0,10%
1 år 0,10%
1,5 år 0,10%
2 år 0,10%
3 år 0,18%
4 år 0,21%
5 år 0,25%

Kontrollerat: 2020-10-22

Avkastningen är alltså extremt låg på ett vanligt sparkonto hos en storbank under rådande ränteläge.

Exempel på sparränta hos Komplett Bank:

Fria uttag 0,85%

Kontrollerat: 2020-11-03

Avkastningen är helt klart högre på ett sparkonto hos som i detta fallet Komplett Bank även om man inte har någon bindningstid. 

Vanliga frågor & svar

Ekonomi är inte alltid helt enkelt att förstå sig på. När det kommer till sparande finns det många alternativ att välja mellan. Nedan kommer vi att gå igenom och kort förklara de vanligaste begrepp du kan stöta på. Allt för att ge de bästa förutsättningarna till ett riktigt bra sparande.

Statliga insättningsgarantin

Oavsett var du väljer att spara pengar är det viktigt att de omfattas av den statliga insättningsgarantin. Det innebär att du som spar pengar alltid ska vara garanterad att få tillbaka dina pengar även om finansinstitutet du valt skulle gå i konkurs.

Beloppet har under åren reglerats och höjs allt eftersom. För närvarande är du garanterad att få tillbaka 100 % av de sparade pengarna upp till 950 000 kr.

Hur ofta sker ränteutbetalningarna?

Det vanligaste är att ett sparkonto stäms av i slutet av året och ränta betalas ut om det finns mer pengar på kontot i slutet av året än vid början av året. Några finansinstitut har börjat med att betala ut ränta varje månad. Det kan vara motiverande och se månadsvis hur pengarna växer.

Skatt på erhållen ränta

Erhållen ränta räknas som inkomst av kapital och ska alltid beskattas. Beloppet som har erhållits tas upp på deklarationen året efter och beskattas alltid med 30 %. Det är samma skattesats som gäller vid försäljning av aktier och fonder.

Ska man välja fast eller rörlig sparränta?

På många ställen finns möjlighet att välja mellan fast och rörlig sparränta. En fast sparränta lockar ofta tack vare att den är högre, men tänk då på att pengarna ligger låst under den valda perioden. Finns det behov att kunna använda pengarna inom en snar framtid är rekommendationen alltid rörlig ränta.

Är det bättre att amortera på lån än att spara på sparkonto?

Amortera eller spara – vad är egentligen bäst? Ha alltid en viss sparbuffert för plötsliga utgifter som kan uppstå. Tvättmaskin och torktumlare går sönder eller sjukdom. Ett sparkonto som motsvarar två till tre månaders utgifter rekommenderas som fingervisning.

Vad har lånet för ränta? Hög ränta ska alltid amorteras bort så snabbt det bara går. Räntan på exempelvis CSN är idag så låg att det är mer lönsamt att lägga extra pengar på ett sparkonto. Då kan det gå snabbare att spara på ett sparkonto som växer för att lösa lånet i en klumpsumma.

Se över dina behov, kostnader och möjligheter för att planera dina lån och sparkonton på bästa sätt.

Vad är ett investeringssparkonto (ISK)?

Investeringssparkonto är en sparform för aktier och fonder. På ett ISK-konto kan du fritt byta aktier och fonder hur många gånger du vill under ett år utan att det uppstår någon skatt.

Istället betalar du varje år en schablonskatt på det sammanlagda värdet av tillgångarna på ISK-kontot.

Bra för dig som löpande vill kunna uppdatera din aktieportfölj utan att hela tiden behöva räkna på skatten.

Du kan läsa mer om hur ett investeringssparkonto fungerar genom att klicka här.

Vad är en kapitalförsäkring (KF)?

Kapitalförsäkring är ett sparande via en försäkring. Den kan innehålla både aktier och fonder och skötas helt av dig eller försäkringsbolaget. I huvudsak finns det tre typer av kapitalförsäkringar – fondförsäkring, depåförsäkring och traditionell försäkring.

Skatt betalas årsvis utifrån värdet på de aktier och fonder som finns i din KF.

Du kan läsa mer om hur ett investeringssparkonto fungerar genom att klicka här.

Vad är skillnaden på ett investeringssparkonto (ISK), kapitalförsäkring (KF) och ett vanligt aktie och fondkonto?

Ett vanligt aktie- och fondkonto innebär att vid varje försäljning av aktier och fonder beskattas du.

Fördelen är att då är skatten betald direkt och du vet vilket belopp som finns kvar. Med ISK och KF handlar det om schablonbelopp och kan över tid bli mycket mer ekonomiskt lönsamt.

Är du osäker på vilket av alternativen som passar dig? Prova båda och se vad du trivs bäst med.

Ränta på ränta-effekten

Ränta på ränta är ett effektivt sätt att löpande få pengarna och växa. Det är lättare än vad det låter. Räntan som betalas ut på ditt sparande, oavsett vilken sparform du har, återinvesteras för att skapa en ännu högre ränta som betalas ut nästa gång.

Det finns många kalkylatorer online där du aktivt kan räkna och se vilken stor effekt en ränta på ränta har. Genom att använda utbetalda räntor och återinvestera dessa får du pengarna att växa utan att själv aktivt lägga in mer pengar i sparandet.

Sammanfattning

Ett sparkonto är något som alla människor rekommenderas att ha. Sparandet behöver anpassas utifrån den ekonomiska möjlighet som finns.

I perioder kan det gå att lägga undan både mer och mindre pengar. Finns inget sparande idag är det aldrig försent att börja. Välj den typ av sparform som passar dig och dina behov bäst och sätt igång.

Kom ihåg att många små belopp tillslut blir ett större belopp tillsammans.

Ibland kan det vara enklare att spara om det finns ett tydligt mål. Det kan vara en resa, ett föremål eller bara ekonomisk trygghet.