Bästa sparräntan 2024

Ett sparkonto med ränta är tveklöst en av de säkraste metoderna när det kommer till att investera. Genom att placera dina pengar på ett sparkonto växer de i stadig takt, utan att du utsätter ditt sparkapital för några risker. Tack vare tryggheten sparkonton erbjuder använder många sparkonton som en ekonomisk buffert som kan användas för allt från att betala oväntade verkstadsutgifter när bilen måste repareras, till att åka på semester.

Sparkontot är en av våra mest klassiska investeringsformer och erbjuder flexibilitet för både kort- och långsiktigt sparande, eftersom det finns olika varianter att välja mellan, såsom obundna konton med rörlig ränta och bundna konton med fast ränta, som ofta ger en högre avkastning på ditt sparande. 

Allt detta och mycket mer kommer vi gå in mer i detalj på i den här guiden. När du läst färdigt kommer du ha full koll på hur olika typer av sparkonton fungerar samt hur du kan hitta det som passar dig bäst. Nu börjar vi!

Hur hittar du den bästa sparräntan?

Att hitta den bästa sparräntan för just dig beror på vilka ambitioner du har med ditt sparande. Innan du väljer ett konto bör du noggrant granska både räntan och villkoren för sparkontot. Du måste ta ställning till om du vill ha en rörlig eller fast ränta, beroende på om du kan lägga undan dina pengar en längre tid, eller om du behöver dem inom en snar framtid. Längre ner fördjupar vi oss mer!

Räntorna hos olika banker varierar och ändras över tid. När räntan ändras meddelar banken dig om det. Är det viktigt för dig att ha den absolut bästa räntan tipsar vi dig att använda vår smidiga jämförelsetabell som du finner nedan.

(Annonssamarbete) Tabellen nedan från Compricer uppdateras löpande per automatik så att du alltid får se aktuell ränta. Därmed kan du smidigt jämföra och hitta den bästa sparräntan idag. I tabellen ser du den aktuella rörliga räntan samt räntan för olika bindningstider. 

Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti. Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen.

Klicka på “pilen” för att komma till respektive sparkontos hemsida där du kan läsa mer om erbjudandet och tillhörande villkor.

Tips: Är du företagare? Läs vår stora guide om Bästa sparkontot för företag!

Kom igång i 5 enkla steg: Hur öppnar du ett sparkonto?

Att öppna ett sparkonto är en enkel process som oftast kan genomföras helt digitalt. Här är fem steg för att öppna ett sparkonto:

1. Börja med att jämföra. Jämför sparkonton hos olika banker och finansbolag för att hitta den bästa sparräntan. Du kan använda tabellen ovan för att se de aktuella sparräntorna.
2. Välj fasträntekonto eller rörligt konto. Bestäm om du vill ha en rörlig eller fast ränta, det vill säga om du kommer att behöva tillgång till pengarna inom en snar framtid eller inte. Fria uttag och rörlig ränta kan vara att föredra om du behöver pengarna snabbt, medan en fast ränta ger högre sparränta men ofta med vissa begränsningar på uttag.
3. Välj bank. Välj det sparkonto hos den bank som bäst passar dina behov. Se till att den statliga insättningsgarantin gäller, vilket ger skydd för dina pengar upp till 1 050 000 kronor om banken eller företaget skulle gå i konkurs. Tips: du kan också välja fler banker eller alternativ (rörlig/fast).
4. Öppna kontot. Öppna sparkonto hos den bank du valt och överför pengar från ditt vanliga bankkonto till ditt nya sparkonto.
5. Ta del av avkastningen. Nu är det bara att börja ta del av avkastningen. För att få kapitalet att växa är det en bra idé att använda funktionen för automatiska insättningar varje månad om du vill spara kontinuerligt och ge en extra skjuts till ränta-på-ränta-effekten.

Introduktion: Vad är ett sparkonto med ränta?

I den här guiden ligger fokus på sparkonton med ränta, och det finns som tidigare nämnt ett flertal goda anledningar att överväga ett sådant konto om du vill trygga framtidsekonomin eller skaffa en ekonomisk buffert. 

Att låta dina pengar ligga på ditt vanliga lönekonto, som i regel inte genererar någon (eller väldigt låg) ränta, är en sämre idé än att placera dem på ett sparkonto av flera skäl. Genom att välja ett sparkonto med ränta kan du nämligen se dina pengar växa med tiden, tack vare ränteavkastningen. Dessutom är pengarna tryggare på ett sparkonto än vad de är på ett lönekonto, bland annat eftersom lönekontot ofta är kopplat till ditt bankkort. Hur hög avkastning du kan få på ditt sparkonto beror huvudsakligen på tre viktiga faktorer:

• Räntesatsen: Vilken ränta erbjuder sparkontot?
• Insättningar: Hur mycket pengar sätter du in på kontot? (direkt och löpande)
• Tiden: Hur lång tid har du tänkt att spara?

Vad ska man tänka på när man väljer sparkonto?

I den här fullmatade guiden går vi igenom allt du behöver veta om sparkonton. För att hjälpa dig på vägen när det kommer till att välja rätt sparkonto för dina önskemål och behov kommer vi dels gå igenom vad som är viktigt att tänka på när man väljer sparkonto, dels lista olika sparkonton med olika räntor och olika villkor. Längre ner i guiden får du även reda på hur du kan räkna ut hur mycket avkastning ett sparkonto förväntas ge.

Det är viktigt att komma ihåg att den högsta räntesatsen inte alltid är det bästa alternativet för alla. Det finns andra aspekter att ta hänsyn till beroende på dina specifika sparmål, till exempel om du behöver möjlighet till att ta ut pengarna fritt, eller om du är beredd att låsa in ditt kapital under en bestämd tidsperiod för att få en så hög ränta som möjligt.

När du läst klart denna guide kommer du att vara väl rustad för att hitta det bästa sparkontot som passar just dina behov och mål. Du kan börja din jämförelse av sparkonton med vår tabell ovan. Klicka dig vidare till varje bank eller finansiellt företag för att få mer detaljerad information om respektive sparkonto.

Jämför sparkonton: Vilket sparkonto ger högsta avkastningen?

I tabellen ovan kan du utläsa vilket sparkonto som ger den bästa räntan just nu. Desto högre räntesats, desto mer avkastning kan du förvänta dig på dina besparingar. Vissa finansiella institutioner kan erbjuda den bästa sparräntan om du väljer att binda dina pengar under en viss tidsperiod, såsom 6 månader eller 1-3 år. Detta innebär dock att du inte har tillgång till pengarna under bindningstiden, så det är klokt att noga överväga detta beslut innan du placerar dina pengar. Om du skulle behöva avsluta bindningstiden i förväg behöver du nämligen i de flesta fall betala en avgift.

Det är viktigt att notera att det sparkonto som genererar högst ränta inte alltid är det bästa alternativet. Det finns även andra viktiga faktorer att ha i åtanke för att optimera ditt sparande. Till exempel kan du välja ett konto med fria uttag om du planerar att göra flera uttag eller ett konto utan bindningstid om du har planer på att använda delar av ditt sparande inom en snar framtid. Vissa konton kan också erbjuda bästa sparräntan när du sätter in en större summa på en gång. För att hitta det bästa sparkontot för just dig måste du helt enkelt göra en kartläggning av din ekonomi och dina framtidsplaner.

Fördelar och nackdelar med sparkonton

Precis som med alla investeringsalternativ finns det både positiva och negativa aspekter med ett sparkonto med ränta. Här är några av dem:

Fördelar:

Säkerhet: Sparkonton erbjuder en säker plats att spara pengar, skyddad från de risker som är förknippade med andra typer av investeringar såsom aktier eller fonder.

Förutsägbarhet: Med ett sparkonto med fast ränta vet du i förväg exakt hur mycket ränta du kommer att tjäna under en viss tidsperiod.

Buffert och kortsiktigt sparande: Sparkonton är utmärkt för att bygga en ekonomisk buffert eller för att spara för kortsiktiga mål och utgifter.

Flexibilitet: Vissa sparkonton tillåter fria uttag, vilket ger dig snabb tillgång till dina pengar när du behöver dem.

Statlig insättningsgaranti: Deponeringar på sparkonton omfattas av insättningsgarantin, vilket innebär att du får tillbaka dina pengar (upp till en viss gräns) om din bank skulle gå i konkurs. Observera att olika länders insättningsgaranti kan gälla!

Nackdelar:

Inflationsrisk: Sparkonton kan ha svårt att hålla jämna steg med inflationen, vilket innebär att dina pengar på lång sikt kan förlora köpkraft.

Mindre lämpat för långsiktigt sparande: Historiskt sett har aktier och fonder erbjudit bättre avkastning än sparkonton över längre tidsperioder, även om de också är mer riskfyllda.

Avgifter: Vissa sparkonton kan ha uttagsavgifter, detta är något du bör kolla upp på förhand.

Ränteändringar: Räntan på ett sparkonto med rörlig ränta kan ändras över tid, vilket påverkar din avkastning. I tider då Riksbankens styrränta är mycket låg går det sällan att hitta sparkonton med attraktiva räntor.

Även om det finns nackdelar med sparkonton, utgör de en trygg möjlighet för att bygga ekonomisk stabilitet. Du säkerställer att du har en buffert tillgänglig, samtidigt som du får en riskfri avkastning genom räntan.

Det viktigaste är att noggrant jämföra olika sparkonton för att välja det som passar bäst för dina specifika behov. Om du redan har ett befintligt sparkonto och hittar ett bättre alternativ, kan du vanligtvis byta, om du inte redan har bundit upp pengarna på ett konto med fast ränta där bindningstiden ännu inte löpt ut.

Hur påverkar olika faktorer räntan på mitt sparkonto?

Räntan på ditt sparkonto kan variera beroende på vilken bank eller finansiellt bolag du väljer att spara hos. Det finns flera faktorer som påverkar räntan du får:

Styrränta

En av de faktorer som påverkar sparräntan är den nationella styrräntan, som fastställs av centralbanken. När styrräntan höjs kan du vanligtvis förvänta dig högre räntor på sparkonton (med visst eftersläp). Detta kan vara fördelaktigt för sparare eftersom de får en bättre avkastning på sina besparingar. 

När vi haft låg styrränta, till och med minusränta, har räntesatserna på sparkonton varit mycket låga eller noll. Senaste året har vi dock sett en kraftig ökning i styrräntan vilket gör att vi idag har många sparkonton som erbjuder attraktiva räntesatser.

Bindningstiden

Bindningstiden är en annan faktor som avgör vilken som är den bästa sparräntan som erbjuds. Många banker och finansiella institutioner erbjuder en högre ränta om du väljer att placera dina pengar i ett sparkonto med en längre bindningstid, såsom några kvartal upp till ett antal år. Observera att den längsta bindningstiden inte alltid ger den högsta räntan, så se till att undersöka de olika alternativen!

Det är dock viktigt att vara medveten om att pengarna kan vara otillgängliga under bindningstiden, eller att det kan finnas avgifter för uttag. Det kan vara värt att överväga om en kort räntefond kan vara ett bättre alternativ om du har ett längre tidsperspektiv för ditt sparande. Ett annat alternativ är att binda upp en del av kapitalet över en längre tidshorisont medan du har en annan del av kapitalet på ett konto med rörlig ränta.

Fast eller rörlig ränta

Bindningstiden är också kopplad till om räntan är fast eller rörlig. Det finns olika typer av sparkonton, ett konto med fast ränta, även känt som fasträntekonto, innebär att du binder dina pengar under en viss tidsperiod med en fast ränta, som alltså inte förändras under bindningstiden. Fördelen med fast ränta är att den generellt sett är högre än den rörliga räntan. Nackdelen är att du låser in dina pengar under en period, som kan variera från 3 månader och uppåt, vilket kan skapa problem om några oväntade utgifter uppstår.

Rörlig ränta innebär å andra sidan att räntan kan ändras över tid, beroende på det allmänna ränteläget. Detta är vanligt för de flesta sparkonton, särskilt om du sparar utan bindningstid. En fördel med en rörlig ränta är att när räntorna ökar, som vi såg exempelvis under 2022-2023, kan sparare dra nytta av högre räntor på sina konton. Det är dock viktigt att notera att även om räntorna ökar, kan det vara svårt att hålla jämna steg med inflationen och de ökande kostnaderna.

Ränta-på-ränta-effekten

Slutligen är det viktigt att förstå ränta-på-ränta-effekten. Denna princip gäller för alla investeringar där du tjänar någon form av avkastning, inklusive sparkonton. När du låter dina pengar växa på ditt konto kommer ditt kapital att öka över tid tack vare den ackumulerade avkastningen. Det innebär att din avkastning kommer att generera ännu högre avkastning, och dina besparingar kommer att växa exponentiellt över tiden. Kortfattat innebär denna effekt, som av Albert Einstens kallats för ”världens åttonde underverk”, att du får avkastning på din avkastning. Med tiden ger detta ett mycket kraftfullt resultat.

Sammanfattningsvis påverkas räntan på ditt sparkonto av flera faktorer, inklusive styrräntan, bindningstiden och om räntan är fast eller rörlig. Förståelsen för dessa faktorer kan hjälpa dig att fatta välgrundade beslut om ditt sparande och maximera din avkastning över tid genom ränta-på-ränta-effekten.

Hur har sparräntan sett ut de senaste åren?

Sparräntan har varierat avsevärt under årens gång, framför allt den senaste tiden. Fram till 2022 låg den på mycket låga nivåer under flera år, och det var vanligt med räntor så låga som 0,5 procent (ibland till och med 0 procent). Detta gjorde det svårmotiverat att öppna ett sparkonto, framför allt att binda upp pengarna länge. Under 2022 skedde emellertid en förändring där Riksbanken började höja styrräntan för att bromsa inflationen, vilket innebär att bankerna kunde börja erbjuda bättre räntor på sparkonton. Detta markerade en vändpunkt, då sparräntan för första gången på många år började bli mer ”rimlig”.

Exempel: Hur mycket kan dina pengar växa på ett sparkonto?

Hur mycket pengar kan man egentligen tjäna genom att använda sparkonto? Vi tar två exempel!

Exempel #1: Paret Johanssons trygga buffert

Paret Johansson har lyckats spara 50 000 kr som de vill använda som en ekonomisk buffert. De vill ha möjlighet att ta ut pengar vid behov, exempelvis om något i hemmet behöver repareras eller om de vill åka på semester. De väljer att placera sina pengar på ett sparkonto utan bindningstid, med fria uttag och en genomsnittlig ränta på 3 procent under de år de låter pengarna ligga där.

Efter ett år har deras pengar på sparkontot vuxit med 3 procent, från 50 000 kr till 51 500 kr. Efter två år har pengarna ökat till 53 045 kr, och efter tre år har paret en totalsumma på 54 636 kr. Med hjälp av ränta-på-ränta-effekten har de alltså tjänat 4 636 kr på tre år, utan att sätta in något mer än sitt ursprungliga kapital. Om de lyckas månadsspara och öka sitt kapital kommer avkastningen att vara ännu högre, och ränta-på-ränta-effekten blir då ännu mer kraftfull över tid!

Att spara månadsvis gör effekten mer kraftfull

I det kommande exemplet kommer vi att visa hur paret kan tjäna ännu mer genom att även sätta in pengar månadsvis på sitt konto. 

Låt oss säga att paret gör en månatlig insättning på 2 000 kr på det bästa sparkontot de hittar när det kommer till aktuell ränta och fria uttag. Med en fast ränta på 3 procent kommer de att tjäna 52 329 kr på 10 år enbart genom ränteavkastningen. Den totala summan på sparkontot kommer då att vara 342 329 kr, förutsatt att de inte har gjort några uttag under tiden.

Exempel #2: Klaras lägenhetsköp

Klara har sparat ihop 300 000 kr som hon planerar att använda som kontantinsats för att köpa sin första lägenhet. Hon vill genomföra köpet när hon tagit sin universitetsexamen, det vill säga om två år. Då hon inte kommer att behöva pengarna på två år och inte vill riskera att förlora pengar genom att investera i aktier eller fonder, väljer hon att placera sina pengar på ett sparkonto med fast ränta.

Klara hittar ett sparkonto som erbjuder 3,30 procent i ränta. Efter de två åren har hennes sparade pengar ökat med 18 270 kr. Utan att göra något aktivt arbete eller ta någon risk har Klara alltså tjänat tusentals kronor genom att helt enkelt placera sina pengar på ett sparkonto med ränta.

Dessa exempel illustrerar hur sparräntan och ränta-på-ränta-effekten kan påverka ditt sparande och hur det kan hjälpa dig att öka dina besparingar över tid.

FAQ: Vanliga frågor och svar om sparkonto med ränta

Finns det några risker med att ha pengarna på ett sparkonto?

Ett av de främsta skälen till att människor väljer att investera i ett sparkonto är dess säkerhet. Detta eftersom du inte riskerar att förlora pengar på ett sparkonto, vilket kan vara en risk med andra investeringsalternativ såsom aktier och fonder. Det är dock viktigt att försäkra sig om att det finansbolag eller den bank som står bakom sparkontot omfattas av insättningsgarantin för att vara helt säker.

Den statliga insättningsgarantin är en form av försäkring som innebär att om det finansbolag eller bank som hanterar ditt sparkonto går i konkurs, kommer du att få dina pengar tillbaka. Den svenska insättningsgarantin täcker belopp upp till 1 050 000 kronor per person och institut. Vid särskilda fall, som försäljning av bostad, kan du ansöka om högre ersättningsbelopp på upp till 5 miljoner kronor. 

Alla banker, företag och institut som har Finansinspektionens tillstånd att ta emot kundmedel omfattas av den svenska insättningsgarantin, vilket är ett krav för dessa institutioner. Det ger dig en hög grad av trygghet. Vissa sparkonton täcks av insättningsgarantin i andra länder, där ersättningsbeloppet är liknande. Enligt direktiv från EU ska beloppet motsvara 100 000 euro.

Kan ett sparkonto slå inflationen?

Även om du inte riskerar att förlora de pengar du placerat på ditt sparkonto, kan dina pengar ändå minska i köpkraft som en konsekvens av inflationen. När inflationen i samhället är högre än sparräntan innebär det att pengarnas köpkraft minskar över tid. Detta till trots är det fortfarande mer lönsamt att ha dina besparingar på ett sparkonto med ränta, istället för att låta dem ligga på ett vanligt lönekonto med ännu lägre eller helt utan sparränta. 

På lång sikt är det generellt sett aktiemarknaden som ger den bästa avkastningen, så länge du har koll på vad du gör. Men för en buffert eller kapital som snart kommer att användas kan ett sparkonto vara det bästa valet då det ger dig en säker plats att spara och en viss avkastning, även om den inte alltid kommer att överstiga inflationen. Börsen kan också under perioder tappa mycket i värde, och då kan det kännas tryggt med åtminstone en del av ditt kapital på ett tryggare sparkonto med ränta.

Vilka banker erbjuder sparkonto med ränta?

Som du kan se i tabellen ovan, finns det ett brett utbud av olika sparkonton med ränta att välja bland. Många av de stora bankerna erbjuder sparkonton med ränta, men även mindre nischbanker och finansbolag har kommit in på marknaden för att konkurrera. För att hitta den bästa banken som passar dina behov är det bäst att kolla in listan ovanför och jämföra de olika alternativen.

Var får man bäst avkastning på sina pengar?

För att hitta det bästa sparkontot för dig är det viktigt att jämföra sparräntor. Genom att noggrant jämföra olika sparkonton kan du hitta det som erbjuder den högsta sparräntan samtidigt som det möter dina individuella preferenser, såsom möjligheten till fria uttag eller en bättre ränta i utbyte mot en viss bindningstid, till exempel ett år.

Vad bör man tänka på när man placerar pengar på ett sparkonto?

När du har hittat det bästa sparkontot för dina mål med sparandet är det viktigt att överväga några viktiga frågor innan du placerar dina pengar:

Vill du ha möjlighet till fria uttag? I så fall bör du överväga sparkonton med rörliga sparräntor som vanligtvis ger denna flexibilitet.

Om du är villig att låsa dina pengar under en viss tidsperiod för att få en högre ränta, bör du överväga sparkonton med fast ränta och bindningstid. Tänk på hur länge du är beredd att lägga undan dina pengar innan du väljer ett sådant konto.

Gäller insättningsgarantin? Kontrollera om det valda sparkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin och vilket land. Detta ger extra skydd för dina pengar upp till ett visst belopp om banken eller företaget skulle gå i konkurs.

Hur ser avgifterna ut? Ta reda på om det finns några särskilda avgifter, såsom uttagsavgifter, och om du behöver föranmäla uttag. Avgifter kan påverka den totala avkastningen på ditt sparande.

Hur ser din sparhorisont ut? Om du planerar att spara under en period på fem år eller längre kan det vara klokt att överväga andra investeringsalternativ, såsom fonder. Även om de medför större risker, har det historiskt sett gett högre avkastning än traditionella sparkonton.

Sparkonto, aktier eller fonder – vilket är bäst?

Vilken typ av investeringsform du ska välja beror på dina förutsättningar. En generell tumregel att förhålla sig till är att aktier och fonder är en mer lönsam investeringsform över tid, så länge du har koll på vad du gör. Historiskt sett har avkastningen på börsen legat på 7 till 8 procent, vilket är betydligt högre än sparräntan på sparkonton.

Om du sparar för pensionen eller på lång sikt kan det ofta vara fördelaktigt att diversifiera dina investeringar genom att investera i olika typer av fonder, utöver ditt sparkonto hos banken. Oavsett hur många andra lönsammare investeringsformer som finns kommer dock sparkontot alltid utgöra en viktig del av mångas buffert och ekonomiska trygghet. Medan aktier och fonder kan svänga i värde från dag till dag, växer dina pengar på ett sparkonto i stadig takt, oavsett vad som händer på börsen.

Sammanfattning: Det finns många fördelar med ett sparkonto

Sammanfattningsvis finns det många fördelar med att öppna ett sparkonto. Så länge du noggrant överväger faktorer såsom vilka som erbjuder bästa sparräntan och villkor för uttag etc. kan du med dagens ränteläge få en mycket fin avkastning på ditt insatta kapital, dessutom helt riskfritt. När du har hittat ett lämpligt sparkonto med fördelaktig ränta, passande uttagsvillkor och statlig insättningsgaranti är det bara att börja spara!